Kako banke zarađuju ...

Blic 03.08.2018 10:55
Kako banke zarađuju ...


Dok su kamate godinama vrtoglavo padale, marže na kredite su ostale skoro iste



Za osam godina, od 2010. do sada, kamate na stambene kredite u Srbiji smanjene su u proseku za 2,7 odsto, dok su u istom periodu marže banaka, koje predstavljaju njihovu čistu dobit, niže za samo 1,2 odsto.

Još je gora situacija kada se uporede kretanja kamatnih stopa i marži kod gotovinskih kredita u dinarima. Tako su prosečne marže, prema podacima NBS, smanjene sa 7,84 procentnih poena, koliko su iznosile na kraju 2010. godine, na 7,31 procentni poen na kraju juna ove godine. S druge strane, kamatne stope na keš kredite u dinarima su u istom periodu prepolovljene, pa su sa oko 21,5 odsto pale na sadašnjih 10,4 odsto.

Zaključak koji se sam nameće je da su banke nakon drastičnog pada kamata usled ekonomske krize, maltene zadržale iste marže, pa su sada one mnogo veće od kamata u strukturi “troškova” kredita, koji idu na račun korisnika.

To pokazuje i sledeći primer keš kredita u domaćoj valuti u jednoj stranoj banci koja posluje u Srbiji. Naime, 2010. godine je belibor iznosio oko 10 odsto, a marža ove banke pet odsto, što je duplo manje od visine kamate, pa je ukupna kamatna stopa za ovakvu gotovinsku pozajmicu iznosila oko 15 odsto. Ista banka ove godine obračunava belibor od 2,9 odsto, a svoju maržu na 4,5 odsto. Tako je sada čista zarada banke premašila iznos belibora, iako je ukupna kamatna stopa ovog kredita sada daleko povoljnija u odnosu na 2010. godinu jer iznosi oko 7,5 odsto.

Kamate na keš kredite prepolovljene

Prema podacima NBS, marže banaka na stambene kredite indeksirane u stranim valutama od 2010. godine smanjene su za 1,2 procentna poena, odnosno sa 4,24 na 3,07 procentnih poena na kraju juna 2018. godine. 

- Što se tiče kretanja prosečne marže banaka na dinarske gotovinske kredite, ukoliko uporedimo prosečne kamatne stope na dinarske kredite stanovništvu na kraju 2010. godine sa poslednjim raspoloživim podacima, i u navedenom segmentu evidentno je smanjenje kamatnih marži na dinarske kredite, sa 7,84 procentnih poena na 7,31 procentni poen na kraju juna 2018. godine – navode u NBS.

Kako ističu, u istom periodu je kamatna stopa na navedene kredite više nego prepolovljena, sa oko 21,5 odsto na oko 10,4 odsto.

- Evidentno smanjenje kamatnih stopa rezultat je ublažavanja monetarne politike Narodne banke Srbije kroz snižavanje referentne kamatne stope, što je omogućeno niskim i stabilnim stopama inflacije u prethodnom periodu, kao i pozitivnim makroekonomskim kretanjima, a što se odrazilo i na smanjenja stopa na tržištu novca, kao na primer šestomesečnog belibora sa 13,62 odsto na 3,05 odsto – kažu u NBS.

Oni naglašavaju da je jačanje konkurencije među bankama, uz pozitivan uticaj na smanjenje kamatne marže za oko 0,5 procentnih poena, primarno imalo uticaj na ublažavanje kreditnih uslova banaka.

- To je produžavanje rokova dospeća ove vrste dinarskih kredita, kao i povećanje obuhvata klijenata kojima su navedeni krediti dostupni – smatraju u NBS.

Konkurencija uticala na snižavanje kamata

Iako bankari nisu želeli zvanično da iznose podatke o maržama, oni tvrde da su smanjenje euribora i belibora, kao i pristup povoljnim izvorima finansiranja, ali i izražena konkurencija na bankarskom tržištu, koja je uslovila smanjenje marži banaka, doveli do smanjenja prosečne ukupne kamate na kredite.

- Tako je prosečna kamata na stambene kredite indeksirane u evrima sa 6,6 odsto u 2010. godini snižena na 2,52 odsto u 2018. Kada je reč o gotovinskim kreditima, situacija je slična, sa prosečnih 26 odsto u 2010. godini, nominalna kamatna stopa sada je spuštena na oko 10 odsto - navode u jednoj od vodećih banaka na našem tržištu.

Kako banke zarađuju ... 

U drugim bankama tvrde da je 2010. marža na stambene kredite u evrima iznosila oko pet odsto, dok je danas u proseku nešto niža od tri odsto.

- Trend kretanja vrednosti kako euribora i tako i marži kada su u pitanju stambeni krediti na domaćem tržištu bio je opadajući u prethodnim godinama, tako da su sada kamatne stope na nižem nivou nego u prethodnim godinama – ističu bankari.

Kada govorimo o keš dinarskim kreditima, kamatne stope pre osam godina su na celom tržištu bile značajno više od današnjih i kretale se u rasponu od 15 odsto do 20 odsto.

- U 2018. većina banaka u svojoj ponudi ima varijabilne kamatne stope pri čemu se marža najčešće kreće od šest do devet odsto. Vrednost tromesečnog belibora trenutno iznosi 2,88 odsto, što je u poređenju sa 2010. kada je ova vrednost iznosila 10 odsto značajno povoljnije sa stanovišta klijenata – naglašavaju u domaćim bankama.


Izvor



Dodaj komentar
  Anonimni komentar
Ime:
Lozinka:
  Zapamti me na ovom računaru

Naslov:
Pošalji mi svaki odgovor na moj komentar
Pošalji mi svaki novi komentar na ovaj članak